第一個理財概念：區(qū)分“投資”與“消費”  

區(qū)分“投資”行為與“消費”行為。一般人消費前，沒有這種概念，學(xué)經(jīng)濟學(xué)的人消費前會考慮，這個消費是屬于“投資”行為或是“消費”行為。  

先請看一個明顯的例子：  

10年前甲和乙是本科的同學(xué)，在社會工作5年后，不約而同積蓄了30萬元人民幣。5年前，他們都花掉了這30萬元。  

甲去通州購買了一套房。乙去買了一輛“奧迪”。  

5年后的今天：  

甲的房子，市值60萬元?！∫业亩周?，市值只有5萬元。  

兩人目前的資產(chǎn)，明顯有了很大差異，但他們的收入都一樣，而且同樣學(xué)歷、基本具備同樣的社會經(jīng)驗，為何大家財富不一樣？  

甲花錢買房是“投資”行為——錢其實沒有花出去，只是轉(zhuǎn)移在了房子里，以后還是都?xì)w自己。  

乙花錢買車是“消費”行為——錢是花出去的，給了別人，二手車用過10年后，幾乎一分不值。車跟房子不一樣，房子10年后，說不定已翻了好幾番。  

再看第二個例子：  

有一天，我的秘書向我提出一個問題：陳老師，我覺得客戶甲有點怪。她說：客戶甲去買一張演唱會的票，300元他嫌貴，猶豫很久，始終沒買，但客戶甲其實并不缺錢。但有一次，有一個著名企業(yè)總裁出版了一套“教導(dǎo)管理”光盤，6張光盤賣到天價1500元，客戶甲卻毫不猶豫將它買下來。為何￥300演唱票，客戶甲嫌貴，卻去買￥1500的幾張光盤呢？  

解答如下：客戶甲是將學(xué)的經(jīng)濟學(xué)的知識應(yīng)用到日常生活里，客戶甲每花費錢的時候，會先想這花錢是‘投資’行為或是‘消費’行為？買光盤，這1500元是“投資”行為，它其實沒有花出去，它增長了客戶甲的知識，讓客戶甲更有智慧，在未來的日子，客戶甲用新學(xué)的智慧，會賺回1500元的好幾倍，錢始終還在客戶甲的口袋。但購買演唱會的票，是“消費”行為，是給了別人，再也拿不回來了。  

在生活中，還有更多的日常例子：  
　?。?）客戶甲會花3萬人民幣去買一幅油畫，但不會花3萬去買二手車。  
　　（2）客戶甲會花1萬去買人壽保險，但不會花1萬去歐洲度假。  
　?。?）客戶甲會很舍得花錢買書，但不舍得花錢去看電影。  

以上哪些是“投資”行為，那些是“消費”行為，每個人都會有自己的判斷。下面是更多的例子，如果屬于“投資”行為，那么，多貴都不必討價還價，因為錢最終還是歸自己。  

富有的人是“小錢糊涂，大錢聰明”，一般的人是“小錢精明，大錢糊涂”。  

有些人收入高，但財富少，原因是他花費在“消費”行為上，客戶甲大部分花費在“投資”行為中。花在“投資”行為上的錢，沒有落在別人手里，最后還歸自己。  

第二個理財概念：“哈佛”教條   

大家每個月都會將工資一部分儲蓄起來，有些人儲蓄10%工資，有些20%，有些30%.大部分人是一個月后，把沒有花出去的錢儲蓄起來，而且每個月儲蓄多少基本沒譜。   

在著名的美國第一學(xué)府哈佛大學(xué)，第一堂的經(jīng)濟學(xué)課，只教兩個概念。   

第二個概念：每月先儲蓄30%的工資，剩下來才進行消費。   

哈佛教導(dǎo)出來的人，以后都很富有，并非主要因為他們是名校出身、收入豐厚，而是他們每月的行為，跟一般的普通老百姓，只有一點不一樣：   

哈佛教條：儲蓄30%的工資是硬指標(biāo)，剩下才消費。每月儲蓄的錢是每月最重要的目標(biāo)，只會超額完成，剩下的錢就越來越多。   

一般人：先花錢，能剩多少便儲蓄多少，儲蓄剩下的錢并不多。   

第三個理財概念：“理財三句話”   

理財走不出三句話，如果每句話都能吃透，并且完全執(zhí)行，那么，打工一族都可以變得非常富有。   

很多朋友都知道客戶甲的出身——難民，一無所有。到加拿大學(xué)經(jīng)濟學(xué)也是拿著獎學(xué)金，家里七兄弟姐妹，沒有錢送客戶甲們上大學(xué)，上大學(xué)后，從來沒問家里拿過錢。畢業(yè)后打工，但客戶甲堅持“理財三句話”原則，用經(jīng)濟學(xué)學(xué)到的學(xué)問，用到日常生活里，一步步走下去。現(xiàn)在20年后，客戶甲有4套房，每月收租便有1萬多的收入，也算是半個富有的人。   

其實每個人都做得到，在這公開這秘密。以前這些重要的理財概念，課程里面都有教。   

再舉一些實例給大家看：巴菲特在他的書本里說他6歲開始儲蓄，每月30塊。到13歲時，當(dāng)他有了3千塊，他買了一只股票。年年堅持儲蓄，年年堅持投資，十年如一日，他堅持了80年?，F(xiàn)在85歲，是美國首富，比“微軟”主席比爾·蓋茨還有錢。   

學(xué)員有時候會問，如何能每年回報率達到10%以上。答：其實現(xiàn)在要銀行里面，它們提供很多理財產(chǎn)品：基金，外幣，QDII.這些銀行產(chǎn)品略有一點風(fēng)險，但風(fēng)險假如你能有效的管理它，10%的回報率其實也不難。   

一般人錯誤的理財觀念： 掙得多，所以富有   

很多人認(rèn)為，甲收入每月1.5萬元，乙收入每月8000元，甲便應(yīng)該比乙富有，這觀念在社會上很普遍。但這是錯的觀念，錯得很離譜。錯在哪里？富有的定義，并不是你每月工資掙得多，而是你每月“剩下多少”——剩下的才是財富。請看例子：   

美國人每月工資高中國二、三倍，照一般的觀念看，一般的美國人應(yīng)比中國人富有。但實際情況卻不是這樣。一般美國人都有幾張信用卡，他們喜歡消費，每月不單只是“月光一族”，更普遍是欠下信用卡不少的債。在美國，理財規(guī)劃師的理財講座，一般時間花在講“如何減少你的債務(wù)”。   

一般美國人，銀行的儲蓄都不夠美金幾千元。在中國，沒有這種情況，中國人善于儲蓄，一般人在銀行都有存款，超過十幾萬元的，人數(shù)還不少。   

所以，不要以為老美每月掙錢多就富有。其實，一般老美的白領(lǐng)比中國人的白領(lǐng)窮得多。當(dāng)然，在北京見到的很多外派到北京工作的老美，是美國的精英，不是一般的美國白領(lǐng)，有錢人占多數(shù)。   

中國的中層白領(lǐng)，比美國的白領(lǐng)富有。請記?。焊挥胁皇潜容^每月工資，而是比較“剩下儲蓄在銀行里的存款”，以這個定義來講，中國人中層白領(lǐng)在銀行的存款，遠(yuǎn)比美國中層白領(lǐng)高。   

還有一個例子：   

一般人以為臺灣人工資平均高出內(nèi)地一倍，他們自然比我們富有，這也是一個錯誤的觀念。   

去過臺灣的朋友都知道，臺灣地鐵單程平均是12元，北京是3元；臺灣午飯平均要50元，北京平均15元；在臺灣租一套房6500元，北京在通州租一套房1500元。假如臺灣人每月掙15000元，減去房租6500元，交通費1000元，吃飯300元，交稅1500元，一點點娛樂2000元，“每月剩下1000元”。   

北京的初級工程師，每月工資8000元，減去交稅1000元，減去房租1500元，交通費300元，吃飯1000元，娛樂1000元，“每月剩下3200元”。   

請問：是臺灣人每月工資15000元，每月只剩下1000元的人富有，還是北京工程師，每月工資只有8000元，但每月剩下3200元的人富有呢？   

中國經(jīng)過20多年的改革，已經(jīng)造就了富有的一批人，請看《財富》雜志一年前的“富有”的人的調(diào)查報告，他們調(diào)查手頭上持有“現(xiàn)金100萬美元存款的人”，在亞洲區(qū)有多少人擁有這種財富。   

答案是：香港4萬人，臺灣8萬人，日本12萬，中國30萬。中國每年增長率遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出其他亞洲國家。所以人們不會覺得奇怪，外資銀行到北京開業(yè)，老是在推廣“理財服務(wù)”，因為中國這個地方，正是比較欠缺這一塊的知識。